公众教育服务网

> 公众教育服务

普及金融知识万里行> 信用卡

信用卡

贷记卡是银行卡的另一大类,人们通常称之为信用卡。准贷记卡在我国也被列入到信用卡范围。

一、贷记卡与借记卡的区别

借记卡是持卡人先存款后消费(或取现),不得透支的银行卡。持卡人使用借记卡消费、取现时使用的是自己的存款。借记卡必须联机实时交易,凭密码支付。对于网络依赖性强。

贷记卡(信用卡)是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费,后还款的银行卡,为支持持卡人急需,一般可以透支支取现金。持卡人用款后按约定还款,信用额度可循环使用,使持卡人不必每用一笔款均去银行申请。持卡人使用信用卡消费、取现时,使用的是银行提供给持卡人的无担保消费信用贷款,而银行为提供此贷款需要承担相对较高的资金、风险和运营成本。

信用卡系统支持联机交易,也支持脱机交易,在境外对于不能联机交易的商户,可通过人工授权,缮制手工签购单,凭持卡人签名支付。信用卡交易是通过授权、清算两步实现。基于此特点,持卡人入住宾馆时,商户可联机索要授权,退房时再按实际消费金额结算,也可用于订房、邮购等业务。

准贷记卡在我国属信用卡。开户需存款,存款计息。发卡银行给持卡人一定的信用额度,在额度内持卡人可透支用款。准贷记卡的账户管理类似借记卡,而消费结算往往按信用卡模式,可脱机授权凭签名交易,即通过授权、清算两步实施。

准贷记卡是我国银行卡发展初期的特殊产品。初期发卡银行拟发借记卡,然而,因没有电子化网络支持,商户交易只能通过授权凭签名支付。为简化授权,发卡银行规定对小额交易(一定金额以下)可不向发卡银行索要授权,而凭查发卡银行定期(每周、每旬)下发的取消名单(又称黑明单,收集遗失、被盗、持卡人信用不良等卡账户)交易。只要取消名单上没有交易的卡号,则可支付。这样不可避免的要出现账户透支。为此,发卡银行发卡前要审查持卡人资信,给予恰当的信用额度。我国早期发行的银行卡如长城卡、牡丹卡、龙卡、金穗卡、太平洋卡均为准贷记卡,过去统称信用卡。在1999年实施的《银行卡业务管理办法》称之为准贷记卡。此后,国际信用卡组织将此类卡称为签名借记卡。

二、贷记卡的主要功能

(一)信贷功能。先消费,后还款。不需存款即可消费,取现、转账等。对于消费,可享受最高60天的免息期,按时还清所有款项,可免除发卡银行为持卡人垫款的利息。

(二)结算功能。在联网的境内外商户消费、ATM、银行网点取现、转账结算。

(三)可办理分期付款。是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金,然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请,将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收,持卡人按照每月入账金额进行偿还。

(四)积累个人信用功能。信用卡账户自开户后的各项交易(包括用款、还款、信用额度等)均记入全国的个人征信系统。如果持卡人信用记录良好,银行会适当增加其信用额度。对于信用好的客户,不断积累,为持卡人增加信用这种无形资产,这对持卡人进行其他经济活动,如向银行申请贷款等都是一种有益的支持。

(五)享受特惠商户提供的折扣。银行一般会开发特惠商户,持卡人在特惠商户消费,可享受一定折扣优惠。

(六)享受银行免费寄送的对账单,掌握消费开支情况。

(七)享受银行提供的增值服务。部分银行为信用卡客户提供了赠送交通意外险、参加高尔夫活动等增值服务。

其他功能基本同于借记卡。

三、信用卡的一些基本概念

交易日:信用卡交易时间。即持卡人使用信用卡交易发生的日期。

记账日:指发卡银行将信用卡交易付款的账务(资金)记入持卡人账户的日期。

账单日(月结日)与到期还款日:发卡银行在每月规定的日期对账户本月消费、取现、转账、利息、费用、还款等已入账的账务进行月结,该日期为月结日,凭月结数据向持卡人发出月结单,因此月结日即为账单日。账单要求在月结日后若干天内偿还银行垫付的全部或部分账款及有关利息和费用,还款期的最后一天即为到期还款日,也称最后还款日。

免息期:对于消费交易,账单日前的一个月(最长为31个自然日)内的交易+账单日后至到期还款日前(一般20-30个自然日)的期间为免息还款期。各银行免息还款期不完全一样,如果银行到期还款日确定为账单日后的第20天,即最长免息期为51天;如银行到期还款日确定为账单日后的第25天,即最长免息期为56天等。

根据《银行卡业务管理办法》,在到期还款日前还清全部欠款,发卡银行对于持卡人的消费交易欠款免收透支利息,取现、转账交易不免息。超过到期还款日不能全部偿还账单所列款项,则不再免息,以记账日按实计息。

最低还款额和滞纳金:最低还款额也称最小还款额。为鼓励持卡人消费,发卡银行允许持卡人部分偿还消费款项,即最低还款额。最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的,可按发卡行规定的最低还款额进行还款。持卡人按照最低还款额还款,不会影响持卡人信用记录,但不能再享受银行的“免息期”;故此,一定要慎重使用。最低还款额=消费交易一定比例(《银行卡业务管理办法》规定10%)+取现本息100%+利息费用100%+超过信用额度的交易金额100%+上期最低还款额未还足部分100%。

发卡银行对于还款不足最低还款额的卡账户,不仅不再享有“免息期”,最低还款额未还部分还需支付滞纳金,持卡人信用记录也会受到影响,持卡人要特别注意这一点。滞纳金=(最低还款额-还款金额)×5%。

超限费:持卡人透支用款超过信用额度,发卡银行以超过部分为基数收取超限费。凡透支超过信用额度的卡账户,消费交易不再享受免息优惠。超限费=(透支金额-信用额度)×5%。

逾期周期:没有还足最低还款额的卡账户透支款项,当期月结时列入逾期应收账款。银行发出账单后首次月结前的透支款为M0,月结时逾期为M1(第一周期),再次月结时仍未还足最低还款额为M2(第二周期)……依次类推。当第三次月结仍没还足最低还款额(即超过60天)进入M3(第三周期),发卡银行冻结账户,可以还款,但本卡不能再用于消费、转账和取现。

为方便使用,请持卡人不要忘记按规定还款。

还款顺序:在贷记卡发卡系统中,持卡人账户资金余额以前期、上期、本期,利息、费用、取现本金、消费本金等要素组成。当持卡人偿还的款项不足于全部清偿账户欠款时,银行按一定顺序对于欠款余额的各组成部分清偿。按时间顺序:先还旧、后还新,即先还前期、上期(已出账单部分),再还本期(尚未月结,即尚未出账单的欠款)。按欠款性质分:先还利息、费用,再还取现、转账本金,最后还消费本金。还款顺序体现了客户和银行的共同利益,成为规则,在发卡系统设定,不会因个案而更改。

四、用卡常识

(一)申领信用卡

信用卡是无抵押的消费信用贷款。为了防止有人凭伪造身份证件领卡给无辜群众造成麻烦,防止不良客户骗贷或无力偿还债务,发卡银行需要对信用卡申领人进行资信审查。

申领卡首先须填写申请书、亲自签署领用合约。发卡银行审查主要是通过多方调查,审查申请资料的真实性、完整性、合规性,评估申领人的偿债能力和愿望。确定能否发卡、发什么卡(普卡、金卡、钛金卡、白金卡)、给多少额度等。

信用卡主要审查申领人的信用。申领人须认真阅读领用合约的各项条款并亲自在领用合约上签名,以表示本人对申请书所填内容的真实性负责,承担信用卡相关的责任和义务。持卡人须如实填写申请资料和提供证明本人资信的相关材料。银行对于不真实的申请难以批准。发卡银行对于没核准的申领,一般会通知申领人,并说明原因。

各信用卡发卡银行均为全行集中运作,其资信审查、制卡、寄卡等工作需要一定时间,难以做到立等可取。如果申领人较长时间没有收到卡,请向该行客户服务中心打电话查询,以防止卡片邮寄过程中丢失带来麻烦。

(二)激活

为防止制成的信用卡在银行内部传递、邮寄过程中丢失造成风险,在发卡系统中对制成卡均处于冻结状态。持卡人收到信用卡核对无误后,致电客户服务中心或通过电话银行对卡片激活。系统解除对卡片的冻结,方可使用。

(三)查询和对账

为了防止用卡超过额度、防范被冒用、被重复扣账等风险,持卡人需及时了解信用卡账户情况。发卡银行通过各种渠道提供查询和对账。可通过发卡银行的客户服务中心、电话银行、网上银行、本行与发卡系统联网的银行网点、ATM等渠道查询和对账。对于当期有交易的、账户有余额的信用卡账户,发卡银行一般在月结后向持卡人发出月结单(对账单)。持卡人应认真核对,对于不符的账务须及时通过客户服务中心或其他有效方式向发卡银行提出。否则则视为认可。持卡人提出不符款项如超过信用卡组织的规定的追索期,则不能挽回由此给持卡人造成的损失。

通过与发卡银行联网的ATM查询在境内免费,在境外须承担银行卡组织规定的费用。信用卡ATM查询时,往往画面出现三个余额:账户余额,即交易已入账的资金;可用余额,即信用额度+存款余额-已入账的交易金额-已授权尚未入账的金额;现金额度,即可取现或转账的额度,它包含在可用余额之内。

(四)到期换卡

随着居民收入不断增加,生活水平不断提高,客户的资信情况不断变化。信用卡设置了有效期,过期作废,有效期一般为3-5年。为方便客户,发卡银行对于信用良好的持卡人,一般在失效到期日前一个月向客户寄送新卡。有的持卡人不想再用卡,则须在失效一个月前向发卡银行提出。

(五)挂失和紧急补偿

1、发现信用卡丢失,要及时给发卡银行客户服务中心打电话,办理挂失手续,经发卡银行核准后,会防范可能造成的损失。

2、双币卡在境外丢失,持卡人急需用款,在向发卡银行挂失的同时,可要求发卡银行通过国际银行卡组织一次性给予一定的资金。由于属救急,需向国际银行卡组织和委托付款银行支付一定的费用。

(六)额度之内的限额和授权

在用卡交易中,有时会出现虽交易没有超过信用额度,但交易却不成功的情况。这是因为发卡银行为了维护客户资金安全,往往对大额交易设定一个限额;达到这个限额,则不能联机授权,须由发卡银行向客户问明并核实情况(核对是否为持卡人本人交易),再放开系统,实现交易。这是银行为客户提供的一种保护,可以有效防范冒用风险。此时,发卡银行会给持卡人打电话联系确认,或请持卡人打电话与银行客户服务中心联系确认。

(七)取现

1、在境内,可在发卡行柜面或带有银联标识的ATM机上提取人民币现金;信用卡境内ATM机取现,如属于客户溢交款(即在信用卡账户内的持卡人的存款)取现单日一般最高不超过2万元,如透支取现单日一般不能超过2000元,有的银行为5000元,具体数额可咨询发卡行。在境外,可在带有卡片所标识的卡组织或带有银联标志的ATM机上提取当地货币现金。

2、因为发卡银行付出的成本和承担的风险不同,对于透支取现(即在信用额度内预借现金)和溢交款取现的收费标准会有所不同。

3、根据国家外汇管理局规定,银行对在境外支取外币现金设定限额,每日累计不超过1000美元的等值外币,一个月累计不得超过5000美元的等值外币,半年内累计不得超过10000美元的等值外币。

4、预借现金不享受免息期,自交易日至实际还款日止,银行会按照规定的利率计收利息。

(八)信用卡还款

如何安全、快捷、便利还款,是持卡人关心的重点之一。随着金融电子化发展,除传统的银行网点、绑定借记卡等存款账户委托银行以扣账方式还款外,银行还开通了电话银行转账、互联网、机顶盒、拉卡拉、手机银行、ATM转账等还款渠道。

(九)凭密码和凭签名确认支付

在境外,信用卡支付确认一般凭签名。在商户购物消费,商户缮制签购单后,请持卡人核对卡号、金额等项无误后,由持卡人签名确认,在银行网点取现、转账,银行缮制相关凭证后请持卡人核对无误后签名确认。单据上的签名与卡背面预留签名核对无误后,商户、银行网点方可办理付款手续。签名是持卡人对发卡行付款的指令。随着银行卡联网通用交换网络的发展,借记卡联机交易凭密码支付的方式也用于信用卡。密码成了发卡银行联机核对持卡人身份的重要依据。

为了确保密码不被泄漏,发卡银行采用国际上通行的硬件加密的方法对密码保存、数据传输加密。发卡系统中持卡人的密码是加密后以乱码的形式保存,交易信息传输中,密码是以加密后乱码形式传输。银行工作人员(包括计算机专职人员)是不能破译密码的。因不同终端给不同的加密算式,并且每天都在变换,在传输中即使交易信息被截取,密码也不会被破译。如果持卡人设置的密码不是过于简单或规律,或客户自己有意、无意地泄漏,密码是安全的。

五、常见问题

(一)为什么信用卡消费有免息期而取现、转账却没有?

信用卡定位于消费信用贷款,鼓励消费,因为可为商家带来客户,为持卡人带来方便。信用卡透支取现、转账交易都涉及现金支出,因此都视为支取现金处理。透支取现是为解决持卡人急需的临时用款的辅助业务,是无担保、无指定用途的现金贷款,风险相对大。持卡人如需要贷款,可从其他渠道或以其他方式取得,也要付息。对于银行来讲,消费交易能从商户取得一些补偿,而取现、转账所有成本全部由银行自己承担。因此,《银行卡业务管理办法》规定透支取现、转账均不免息。

(二)为什么跨行、异地取现要收手续费?

跨行取现、异地取现是持卡人不在发卡银行管辖的范围内取现。代理取现的ATM装机银行承担了多项成本,包括机具的折旧和维护费、网络通讯费、ATM备付金的占款利息、续钞和押运人员费用、风险成本。商业银行之间也是亲兄弟,明算账。根据银行卡组织的规定,发卡银行要向代理银行支付费用,以弥补代理行的成本支出。这些给发卡银行带来不小的支出。为此,一般情况下银行会向持卡人收取跨行取现、异地取现费用。也有部分银行基于本行网点、ATM机分布情况,为满足客户需求,实行有限度的优惠政策。

(三)为什么信用卡账户中的存款不计付利息?

信用卡账户是贷款类账户,一般是先用款后还款。如果持卡人为了增加用款额度,或还款超出用款金额,形成了账户内存款,称之为溢缴款。银行对此类性质账户的存款是不计付利息的。一般建议信用卡客户不要在信用卡账户中存放过多的存款。

(四)为什么消费交易超过免息期要付息?

贷款收息是商业银行最基本的业务经营模式。作为消费信贷的贷记卡,发卡银行给持卡人凭卡消费一定期限的免息期,是银行承担成本(垫付向商户支付消费款项的利息和风险成本)鼓励持卡人的多消费的优惠措施。任何优惠都是有限度的。根据《银行卡业务管理办法》,信用卡消费免息期最长不得超过60天,即月结前30天和月结后至到期还款日之间不得超过30天。超过免息期还款或不能全额还款,就不能得到优惠。这样做法,对于银行与客户双方来说是合理的。这项规定促使持卡人按时还款,以减少银行成本和拖延还款带来的风险。

(五)为什么要收取超限费?

信用额度是银行对持卡人的贷款承诺,持卡人可在额度内透支消费、取现。发卡银行综合评估持卡人资信情况给出信用额度时,必须对持卡人用满信用额度有充分的资金准备。超过信用额度的用款是银行计划外的贷款,这可能使银行计划外筹措资金需支付较高的成本,超过信用额度与银行对持卡人的综合资信评估不相一致,有可能产生风险。银行以收取超限费的经济手段提醒持卡人,限制过度用款,不仅是减少成本,还是为了防范持卡人无限制的占用发卡银行的资金带来的风险,同时,对于持卡人计划用款、理好财也是有益的。

(六)授信额度是不是越高越好?

有些客户把高额授信看成是给面子,是一种待遇,希望发卡行赋予高额授信。实际上授信额度并非越高越好。贷记卡交易授权由系统自动给出,在授信额度内的用款,无特殊情况,发卡银行一般不会过多干涉。如在卡片丢失、持卡人信息泄露等情况下,额度过高有可能给持卡人带来很大损失。建议持卡人最好按自己实际用卡需要申请授信额度,如持卡人有特殊原因需临时提高额度,可通过发卡银行客户服务中心提出要求;对客户的合理要求,银行通常可给予一定期限的临时额度,以满足客户需求。

(七)付最低还款额的循环信用和分期付款有什么不同?

付最低还款额,未还清的款项按人民银行的规定支付相应的利息,目前各商业银行开办了信用卡分期付款业务,包括商场分期、邮购分期、账单分期、灵活分期、现金分期等。付最低还款额是解决持卡人短期内资金周转困难的一项措施。如果较长时间内用款最好采用分期付款的方式。分期付款不收利息,但可能收取一定比例的手续费;一般情况下,持卡人每期按固定金额、固定比例还款,相对最低还款额付息,还是要实惠一些。

(八)什么是信用卡套现?信用卡套现有什么危害?

发卡银行鼓励消费,不鼓励取现。因取现是不指定用途的贷款,对银行和持卡人风险都比较大,持信用卡只能在银行网点、ATM等银行专用机具办理,凭卡在商户只能支付该商户商品货款或服务费用,不能支取现金。

近年来,一些不法商户利用有些客户急于得到现金的需求和商户手续费之间的差异(往往假借不付费的公益类、封顶类的商户),进行套现牟利。鉴于信用卡套现扰乱金融秩序、污染社会风气,最高人民法院、最高人民检察院出台了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,并于2009年12月16日起实施。此项司法解释的第七条阐明信用卡套现是:违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。

持卡人以非法占有为目的,采用上述方式恶意透支,应当追究刑事责任的,依照刑法第一百九十六条的规定,以信用卡诈骗罪定罪处罚。

1、套现污染了社会风气。诚信交易是市场活动的生命线。金融企业是信用机构。信用卡套现是个别人利用业务管理漏洞牟利,这种欺骗银行、以虚假交易牟利、不守诚信的现象会影响金融、经济的健康有序运行。

2、套现是诈骗、洗钱案件滋生的土壤。由于高利益的诱惑,使一些人铤而走险。一些中介机构甚至利用窃取的个人信息帮助不法人员伪造身份证明,不断申请提升信用额度,使其获得大量无息无担保的贷款。犯罪分子利用假卡、被盗卡到假商户套现、洗钱,使发卡行难以监控,成为不少信用卡案件产生的根源,同时也给广大信用良好的持卡人带来很大的风险。

3、套现形成了发卡行的风险。信用卡是发卡行依据持卡人信用而发放的无担保消费贷款,本身存在一定风险。套现是虚假交易,发卡行难以了解资金的真实用途,也难以进一步跟踪。套现后的款项,部分流入股市,部分流入博彩业,部分进入投资领域,部分成为企业的流动资金——企业经营风险应该是有抵押、担保作为保障的,作为无担保消费贷款的信用卡业务的管理模式与其他银行贷款产品截然不同。持卡人将投资、投机风险和经营风险(生产、贸易)通过信用卡套现方式转嫁给发卡行,这与信用卡资金用途严重不符。

如果其上游资金链断裂,导致无法偿还债务,将使银行面临巨大的资产风险。使正常的业务变成了高风险贷款,银行将不仅损失利息,甚至本金也难以收回。信用卡套现已危及银行经营的安全。严厉打击信用卡套现行为,维护健康有序的金融秩序,维护国家法律的严肃性,不仅维护发卡银行的利益,也维护持卡人的权益,是每一位持卡人的义务。