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省钱窍门

与其他产品和服务一样,银行产品和金融服务在选择和使用上也有一些省钱的技巧和窍门。如果能够恰当选择、巧妙使用这些窍门,您在购买银行产品、享受便捷服务的同时,就可以减少费用支出。本章内容主要是帮助百姓从自身角度总结这些窍门,以便日后在享受金融服务的过程中,通过选择适合自己的产品及服务,节省不必要的费用支出,并实现资产的保值和增值。

本章共介绍了24个较为普遍和实用的省钱窍门供您参考,更多窍门可关注各银行网站,或与银行客户经理多进行沟通。只要用心,相信您一定能发现适合自己的省钱窍门。

一、账户管理窍门

账户是您日常生活中最常见的银行产品,也是您与银行之间联系最密切的基础服务。然而,您对于自己银行账户的选择和管理,是否已经做到了如指掌,轻松自如了呢?本节将向您介绍三个关于账户管理方面的小窍门。

窍门一:整合账户,集中管理

手中卡片虽多,却不一定都在使用。对于长期闲置的账户,储户如果不自行销户,大多数银行是不会主动给客户销户的。即使有自动销户业务的银行,也会等上长达2~10年的时间。在此期间,虽然不会对您的个人信用记录产生什么不良影响,但是您的个人信息会一直存在银行系统和手里的那张存折或银行卡中。一旦发生个人信息泄露,对储户和银行而言都是一笔损失。另外,部分银行对于小额账户要收取存款账户管理费,如账户余额低于一定金额,则会每月扣取一定的账户管理费。所以,定期对手中的存折和银行卡进行清理,将多余和经常不用的活期账户进行整合,这样不仅对自己的资产能够有一个更清楚的把握,同时也更能保护个人隐私、规避了不必要的收费。

[例]李先生在多家银行开办了多个账户,一般每个账户只有几十元甚至更少的钱,也很少使用。几年下来他发现自己账户的存款已经“清零”,主要因为小额账户管理费或年费被银行扣掉了账户内的资金。经咨询银行理财经理,李先生首先对几家不常用的银行账户进行了销户,然后将资金主要集中在两、三家银行管理。不但充分满足了日常缴费、储蓄、理财的金融需求,更省掉了一些银行小额账户管理费、银行卡年费等不必要的开支。

窍门二:资产达标,及时升级

多数银行规定,如果客户在一家银行的金融资产规模达到该行设定的贵宾客户标准,便可升级成为该行的贵宾客户,并拥有该行的贵宾卡,使用贵宾卡不但在手续费率方面可能会有一定程度的减免,如:免费跨行取款、跨行汇款打折等;还可享受贵宾客户待遇,如:营业厅专享窗口、贵宾理财室、机场贵宾通道、免费法律咨询、高尔夫球畅打、意外保险赠送等多项增值服务。

[例]张女士一直习惯将自己的工资分散存放在住家附近的几个银行网点,于是拥有了很多银行一年定期的存折、两年定期的存单等,每家银行的储蓄都有至少三、五万元。然而,哪家银行、多少储蓄、什么时候存的、何时到期?近年来却让张女士烦恼不已。后来经银行客户经理提示,她将所有这些存单、存折的资金进行了归集,不但成为该行贵宾客户,享受一系列优质的贵宾专属增值服务,还可以享受多种费率优惠,购买收益更高的理财产品,让理财变得更加轻松便捷。

窍门三:善用政策,巧享优惠

如果善于利用银行的优惠政策,也可以巧妙地免除小额账户管理费等银行服务费用。例如,有些银行规定,如果客户在该行办理了信用卡,并把在该行开立的借记卡作为其信用卡的自动还款账户进行关联后,可免除借记卡的小额账户管理费。当然,具体优惠政策您还需向银行进行详细了解。

二、借记卡窍门

随着我国银行业的发展壮大,银行卡作为一种最为普遍和常用的金融产品,其储蓄、理财、取款、转账、消费等各项实用功能不断得到完善,现已逐渐成为百姓生活中越来越离不开的重要金融工具。本节将向您介绍几个关于银行卡使用方面的小窍门。

窍门四:跨行取款,细心选卡

使用自助机具(如ATM)跨行取款是银行向持卡人提供的一项重要的金融服务。随着各家银行自助机具布放规模的逐渐扩大,广大客户的银行卡受理环境也在不断改善和提升。

目前,自助机具跨行取款手续费率由所持银行卡的发卡行制定,多数银行对跨行取款要收取一定的手续费。为节省此项开支,持卡人应尽量选择网点和ATM数量较多的银行办卡,这样可以减少跨行取款的机会,从而节省开支。另外,部分股份制银行规定对每月的前几笔跨行取款是免费的(详情需咨询发卡行),跨行取款次数如果不是很多的持卡人,也可以选择这种银行卡。不但能节省跨行取款的开支,还可在所有加入银联组织的ATM上取款,增加选择性和方便性。目前,一般大型商业、写字楼、公共设施均布有自助机具。具体布放位置,可通过各行网站或电话银行进行详细查询。大量银行网点均设有24小时自助银行,可就近使用。

另外,尽量使用各行发行的贵宾卡或主题卡片,一般各家银行对本行的贵宾客户或一些主题卡片都有一些跨行取款免费的优惠措施。随着目前POS机具的逐步普及,在可以刷卡的商户尽量使用银行卡刷卡,则可以减少现金使用量,进而间接减少取现手续费的支出。

窍门五:境外刷卡,要选银联

目前银行卡的种类繁多,按币种可以分为人民币卡、外币卡和双币种国际卡等。但无论是哪种卡,其具有的银联、VISA或万事达的功能都会在银行卡上以标识注明。

在境外持卡消费的时候,一定要跟收银员说明使用银联功能还是用VISA或万事达功能,能用银联功能付款的就尽量用银联。因为用银联功能刷卡消费时,计价货币为当地货币,在刷卡消费完成后,中国银联将根据交易当日的市场汇率,转换成人民币金额提供给内地发卡银行,由发卡银行即时扣除持卡人的账户余额。总共只需一次兑换。但如果您使用VISA或万事达功能,在非美元区消费时,虽仍以当地货币计价,但需要把当地货币先转换成美元再转换成人民币,这就额外多出一次兑换,也需多支付一次兑换手续费,有可能多负担一笔兑换损失。

窍门六:更多实惠,选联名卡

商业银行为了加强与商户的联系,为客户提供更加优惠、便利的服务,往往会联合一些航空公司、大型商场等商户推出联名卡。比如您经常坐飞机,可以选择银行与该航空公司的联名卡,这些卡可以消费积里程,当达到一定的里程规定后,可以申请免费机票、舱位升级等服务。如果您喜欢外出旅游,而又不满足于积分兑换的礼品,可以选择这种方式。再比如您经常在某个大型商场买东西,可以选择银行与这家商场的联名卡,通常用这种联名卡在该商场消费购物具有一定的特惠政策或是享受多倍积分。

三、信用卡窍门

很多人都喜欢使用信用卡,最钟爱的就是信用卡“先花后还”的透支功能。而信用卡的功能却不仅局限于透支等基本功能,如果运用得好,还有助于形成良好的消费习惯,更可以帮助省钱、赚钱。本节将向您介绍几个关于信用卡方面的小窍门。

窍门七:凭借信用,尽享免息

免息期,即对于消费交易,账单日前的一个月(最长为31个自然日)内的交易+账单日后至到期还款日前(一般20-30个自然日)的期间为免息还款期。各银行免息还款期不完全一样,如果银行到期还款日确定为账单日后的第20天,即最长免息期为51天;如银行到期还款日确定为账单日后的第25天,即最长免息期为56天等。

在账单日与最后还款日之间,持卡人只要全额还清当期对账单上的本期应还金额,便不用支付任何由银行代垫给商店资金的利息,相当于银行借给了客户一笔约1-2个月左右的无息贷款,这也正是信用卡最吸引人的地方。

[例]王先生有一张信用卡,银行记账日是每月的20号,到期还款日是每月的10号。那么,如果是在本月20号刷卡消费,到下月10号还款,就享有了20天的免息期;但如果是本月21日刷卡消费,那么就是在再下一个月的10日还款,也就是享受了50天的免息期。而在这50天的时间里,王先生享受着无息贷款。在此期间,王先生就可以利用免息的好处,让这笔钱替他赚钱。王先生平时将工资存在借记卡上不动,平时出门只随身携带少量现金以备应急或在不能刷卡的场所使用,而购物、吃饭能刷卡就刷卡,只要在免息期内还上欠款,银行就不会收取利息。这样算下来,工资存着可以赚利息,而利用免息期透支消费,花银行的钱又不用掏利息。

窍门八:勤于刷卡,巧省年费

信用卡每年所收取的年费常常令办卡人觉得是一笔过高的额外开销,这样看来办信用卡似乎并不划算。然而,在目前国内市场,各家银行基本都推出信用卡减免年费的优惠政策,办卡首年免年费,每年刷卡若干次(如5次、8次、15次不等)或累计消费达到一定金额即可免次年年费。这样说来,信用卡的拥有和使用基本上是免费的,这无形中已经为您节省了一笔开支。当然,对于喜欢办理多家银行的信用卡、却又在开卡后不经常使用的客户来说,建议您还是及时清理不用的信用卡,以免产生不必要的年费。

窍门九:自动关联,省心还款

如果您在持有信用卡的同时,拥有同一家银行的借记卡,并且借记卡中有充足资金用以还款,那么将两张卡片捆绑在一起,进行自动关联还款可算是最便捷的还款方式了。在最后还款日,系统会自动将借记卡中的资金按全额还款或最低还款额的方式转入信用卡中,而选择全额还款或最低还款额则是由持卡人在申请信用卡时决定的。需要注意的是,如果选择了最低还款额还款,持卡人就可以在信用记录良好的前提下,降低还款金额。不过,这一做法会产生全额消费利息,从消费当日起按每天万分之五的比例计收,直至持卡人全部还清为止。另外, 一旦您借记卡上的钱不够还信用卡,就要及时补充,以免自动扣款失败产生不必要的利息和滞纳金。

窍门十:促销活动,巧享优惠

各商业银行信用卡促销活动是随每月的对账单一起寄到持卡人手中的,内容涵盖餐饮、娱乐、健身、购物等各类特约优惠信息,享受航空公司、旅行社等多种特约商户打折。收到对账单后,您可以花几分钟的时间仔细阅读相关内容,也可以登录所持信用卡的银行网站,了解信用卡优惠活动的详情。各家银行为鼓励持卡人多刷卡消费,一般都有积分活动,积分达到一定程度可以获得奖品,或享受其他优惠措施。

四、转账汇款窍门

汇款是百姓日常生活中经常会用到的银行服务之一。选择适合的汇款服务,不仅能更好满足您的需要,还能节省手续费支出。本节将向您介绍几个关于汇款方面的小窍门。

窍门十一:价比三家,按需选择

商业银行由于经营方式、规模等不同,对跨行和跨地区汇款的收费标准也不尽相同。您应当根据自己的实际需要综合考虑汇款方式、汇款速度、相关产品及优惠活动等因素,选择最适合自己的汇款方式和相对更加经济、实惠的银行。另外需要注意的是,汇款信息要准确核对,避免不必要的麻烦和开支。

对于境内汇款:目前,大部分银行对本行同城账户间的转账汇款并不收取手续费,而对跨行汇款或异地汇款则要收取一定的手续费。如果您选择得当,依然能够节省费用。

对于境外汇款:如果您向国外亲友汇款,一般选择电汇的方式,虽然手续费比票汇和信汇等其他方式相对较高,但汇款的时效性和安全性明显优于其他方式。大多数银行基本可以做到2到3个工作日到账,也有一些银行可以做到当天到账。当然,如果您要是不着急,尽量选择普通汇款方式,一般3到5个工作日到账,手续费率相对低廉。需要提示客户注意的是,汇款信息一定要仔细核对确保无误。如汇款信息发生错误需要做修改,各家银行需收取一定的费用,有的按人民币收取100元到250元不等,有的按业务对应币种收取如25美元,20欧元等。

[例]新学期开学前往往都是留学汇款高峰期,张女士需要汇3000美元生活费给在美国读书的孩子。经比较,A银行收费175元,当天到账;B银行收费120元,4到5个工作日到账;C银行收费140元,次日到账。由于张女士的孩子急等钱付房租,最终张女士选择了性价比较高的C银行。

窍门十二:网银汇款,省钱省心

目前,各商业银行都在鼓励百姓使用电话银行、手机银行和网上银行。其中,很多银行都在网上银行推出了转账功能,无论是行内转账还是跨行汇款,您都可以足不出户就享受到方便、快捷的转账汇款服务。网上银行汇款不仅提供7x24小时服务,不受时间、空间限制,而且还可以享受较柜面优惠的手续费率。不少银行规定,通过网银转账,其手续费按照柜面办理手续费的6折或8折收取。

[例]李小姐欲向其他银行汇款5000元,某银行柜台汇款手续费费率为0.5%,如在柜台汇款,李小姐需支付手续费25元。如通过网上银行汇款,手续费8折优惠,汇款手续费为20元,与柜台转账相比可节省5元,且到账时间没有差别。

窍门十三:贵宾客户,专享优惠

如果客户在一家银行的金融资产达到一定标准或满足银行规定的相关条件,则可晋升为贵宾客户,而贵宾客户往往在跨行或异地汇款手续费等方面拥有一定费率优惠。客户只需通过相应的贵宾卡在网点柜台或登录个人网上银行即可轻松实现费率优惠的转账汇款。

五、储蓄理财窍门

随着我国经济的快速发展和百姓收入的显著提高,百姓对银行储蓄、理财服务的需求日益增长。本节将向您介绍几个关于储蓄、理财方面的小窍门。

窍门十四:接力储蓄,两全其美

如果您每月有稳定收入,可考虑每月存1笔一年定期存款,当连续存足一年以后,手中便会有12张存单。这时第1笔存款到期,把本金及利息加上当期部分收入,再存成一年定期存款。如此手中便有12笔存款循环,年年、月月循环往复,一旦急需用钱,便可将当月到期存款兑现,即使此笔存款不够,还可将未到期存款作为质押办理质押贷款,既减少了利息损失,又可解燃眉之急,可谓两全其美。当然,如果您有更好耐性的话,可以尝试24期存款法(两年期利率)、36期存款法(三年期利率),原理与12期存款法是完全相同的。

窍门十五:阶梯储蓄,循序渐进

如果您有年终奖金或其他单项大笔收入,您还可以将阶梯储蓄法与接力储蓄法结合起来使用。首先将这笔资金平均分为3份,并分别存为一年期、两年期和三年期3笔定期存款,一年后将到期的存款改存为三年定期,两年后将到期的存款也改为三年定期。这样,两年后您的这3笔存款就都变成三年定期存款,且每年都有1笔存款到期。既可以方便您使用资金,又可以享受三年定期的利率。

以此类推,如果将资金均分为5份,分别存为不同年限的定期,到期后分别转存五年定期,也可在五年后获得5笔五年定期存款,且每年都有1笔存款到期。但需注意,根据央行规定目前没有四年定期存款,因此需用2次两年定期存款代替。

窍门十六:分开储蓄,灵活支取

假如您有1笔资金想用作储蓄,可将其分成不同份额的若干份,分别进行定期存款。比如您有1万元现金,将其分成不同额度的4份,分别是1000元、2000元、3000元、4000元,然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。这样,在一年之内不管什么时候需要用钱,都可以取出和所需数额接近的那张存单。这种方法适用于在一年内有用钱预期,但不确定何时使用,一次用多少的小额闲置资金。用分开储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多,而且在取出时也能将损失降到最低。

需要注意的是,以上3种方法都需要进行多笔储蓄存款。因此,建议您通过银行的多功能借记卡进行储蓄理财。这样,多笔定期存款都集中在同一张银行卡里,既便于您管理资产,也不容易丢失或产生小额账户管理费。

窍门十七:提前支取,切莫全部

在银行存定期存款后,如果遇到急等用钱、需要提前支取存款时,生活中常有人将定期存款全部取出来。这样一来,定期存款就变成了活期存款,白白损失了利息。其实,银行的定期存单是可以部分提前支取的,提前支取的那部分存款按活期利率计息,其余存款仍按原定的存款期限和利率计息,直到存单到期。因此,如果急等用钱时,不必将定期存单全部取出,而是只取出需要的一部分。这样,无形中就节省了一部分利息。例如,在银行里办理了6万元的三年定期存款,然而家里突然想要买车,需要取出2万元,如果只取出2万元,剩下的4万元就依然按照定期存款计算利息了。

需要注意的是,一般银行对定期存款只允许储户进行一次部分提前支取,如果您预计会进行多次支取,还是运用分开储蓄法较好。

窍门十八:定期存款,自动转存

目前,各银行均推出存款到期自动转存服务,避免定期存款到期后不及时转存,逾期部分按活期计息的损失。值得注意的是,有的银行是默认无限次自动转存,有的只默认自动转存一次,而有的需要您选择才自动转存。

窍门十九:燃眉之急,存单抵押

家里急等着用钱,但银行的定期存单还要过几天才能到期,怎么办?如果把钱提前支取出来,就会白白损失利息。有没有“两全其美”的办法呢?有。这种情况,您可以考虑通过用定期存单办理质押贷款的方式保全利息,节省支出。但需要注意的是,由于贷款利率要高于同期的存款利率,因此这种情况只适用于一张相对较长的定期存单会在近期到期,而通过定期存单质押的方式办理短期贷款,从而达到用较低的贷款利息保住相对较高的存款利息。具体需依据定期存单期限、还有多久到期、以及贷款的期限等情况进行计算。

窍门二十:通知存款,充分利用

如果手中有大笔闲置资金在短期内(三个月以内)可能会使用,您不妨选择通知存款。假如手中有一笔资金(大于5万元),拟于近期投资于股市,正在等待良好的入市时机,但是又不想把这笔钱简简单单存个活期损失利息,这时就可以选择办理7天通知存款。这样既保证了用款时的需要,又可享受较高的利息。目前部分银行可通过网银办理自动通知存款,7天到期自动转存为新一期7天通知存款,需要用款时,客户可通过网银转账或到网点支取。除了7天通知存款,您还可以选择1天通知存款,利率相对低一些但仍高于活期存款。需要注意的是,在办理通知存款业务前,还要详细了解各家银行关于支取和通知的规定。

窍门二十一:存期加息,巧算转存

如果在定期储蓄存续期间,遇到央行加息,您是否应该将存款转存为更高利率的新存款呢?不一定,需要具体分析。因为原定期存款取消后原存续期间按照活期利率计息,因此要计算转存增加的利息是否高于取消原定存时的利息损失。转存临界点的计算可以参考如下公式:

转存临界天数 = 一年天数×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)

[例]小王手里有一笔未到期的3年定期存款,2010年10月20日,央行将3年期存款利率上调至3.85%,活期存款利率不变。转存临界天数=360*3*(3.85%-3.33%)/(3.85%-0.36%)=161。如果小王这笔存款已经存了超过161天,那么转存就不合适;如果存期不足161天,转存同期限定期存款会获得较多的利息。

窍门二十二:网购基金,费率优惠

商业银行的网上银行都提供网上基金服务,百姓可以通过个人网上银行购买到该银行代销的基金产品,包括股票型、债券型、货币型、混合型以及QDII型等多种类型基金。通过银行网银申购基金不仅操作简便、功能全面,更可享受优惠的基金申购费率。

目前,大多数基金产品通过网银购买可享受申购费率折扣优惠,最低不超过0.6%,而在柜台购买基金往往不能享受任何折扣优惠。网上银行提供“一站式”服务基金,您可通过网上银行进行基金签约、开户、购买、赎回、定投和变更分红方式等操作。同时,网上银行提供了丰富的基金资讯,您可通过网银查看基金仓位构成、基金净值等,对比寻找最佳投资目标。

[例] 赵先生打算购买10万元基金,通过柜台购买需要支付该基金申购费的1.5%,也就是1500元,但如果使用该行的网银平台进行购买,便可享受手续费4折优惠,即需支付600元,这样赵先生通过网银购买方式节省了900元。

窍门二十三:基金转换,省钱省时

基金转换是指资金从原先持有的基金转换到同一公司旗下的其他基金中,相当于卖出现在持有的基金,以该笔赎回款项申购其他基金。客户在不同的基金品种间换仓操作,选择不同基金公司之间的产品,要先赎回一只,再申购一只,来来回回要花掉1.5%甚至2%的成本,时间上也得花上好几天,而在同一家基金公司的基金间转换,则既省钱又省时。

目前,很多基金公司提供基金转换业务,基金公司旗下基金转换的费率并不统一,部分基金对转换业务甚至不收任何费用。一般情况下,股票型基金互相转换,转换手续费要比先赎回再申购更优惠。而对于部分基金来说,巧用基金转换,还可以买到打5折的基金。除此之外,基金转换还可以缩短手续办理时间,股票型基金的赎回一般需要4个工作日,申购需要1个工作日,即完成基金的赎回和申购总共需要一个星期的时间,而基金转换最快可以当天生效,最晚也只需三个工作日。

六、房贷还款窍门

为满足日益增长的房贷市场需求,部分银行根据房贷客户的具体特点和不同需求,推出了灵活多样的还款方式。本节将通过案例向您介绍这种灵活的还款方式,以便您根据自身需求恰当选择。

窍门二十四:自由还款,方便贴心

[例] 王先生今年28岁,月收入为15000元。近期购买了一套150万元的住房,房子要一年后交付,目前王先生还得租房,每月需付房租1500元。交房后王先生要进行装修,结婚也得有大额费用支出,因此在贷款前三年王先生还款压力很大。目前王先生最大月供承受能力为6000元,他申请贷款100万元,期限20年,利率6.6%。银行针对王先生的特点,为其设计了如下还款方案:(假设起息日为<2011年2月20日,每月20日还款)第一阶段(3年)固定本金500元/月;第二阶段(10年)固定本金7000元/月;第三阶段(7年)固定本金1690.48元/月。

与等额本息还款法每月归还7514.72元相比,在第一阶段(即前3年)王先生平均每月少归还1562.85元。与等额本金还款法第一阶段平均每月还款额9265.63元相比,王先生平均每月少归还3313.75元。王先生还款压力轻松了,并且他的利息支出也比等额本息法少。

图5-1  三种还款方式的还款金额比较图

三种还款方式利息之间的差别:等额本息法利息总额为803533.08元;等额本金法为662749.5元;组合还款法则为602689.92元。

该还款计划的优势在于:前期月供低于等额本息法;缓解前期还款压力,实现轻松入住;月供金额可自由选择,方便记忆;可节省利息支出。

该种方案适用于:前期收入较少,职业前景良好,收入稳步攀升的人群。